Jämför olika lån
Om man i en stressad situation vill ta ett snabblån såsom ett SMS-lån är det lätt hänt att man tackar ja till första bästa erbjudande, vilket ofta leder till ett onödigt dyrt lån med dåliga villkor. Det finns idag gott om jämförelsesajter där man snabbt och enkelt kan jämföra kostnader och övriga villkor för SMS-lån, och det finns mycket att vinna på att välja med omsorg när man behöver låna pengar.
Effektiv årsränta
Två punkter som är viktiga att titta på när man jämför olika lån är effektiv ränta och totalkostnaden för lånet. Alla långivare som vänder sig till svenska konsumenter är enligt lag skyldiga att skriva ut den effektiva räntan för de lån de marknadsför, vilket gör det enkelt att jämföra olika lån. I den effektiva räntan ingår inte bara den nominella räntan, utan även avgifter som till exempel uppläggningsavgift och aviavgifter. Man får därför en mer rättvisande bild än om man bara tittar på nominell ränta. En långivare kan ju sätta en väldigt låg nominell ränta för att få lånet att se förmånligt ut för låntagaren, men sedan kompensera sig genom att ta ut höga avgifter.
Att bara titta på de effektiva räntorna är dock inte något vi rekommenderar, utan bäst är att även jämföra totalkostnaden i kronor och ören för de olika låneerbjudandena. Detta eftersom den effektiva räntan enligt svensk lag måste anges som årsränta, även om lånet löper på kortare tid. Man beräknar alltså vad ditt 30-dagars lån skulle ha kostat dig om du betalat av det över 12 månaders tid istället. För små kortfristiga lån på en eller några få månader innebär detta vanligen att den effektiva ränta som skrivs ut i reklamen är skyhög, ibland flera hundra procent, även om lånet inte kostar särskilt mycket för låntagaren i kronor och ören.
Vad blir den totala kostnaden för lånet?
För att skaffa sig ett grepp om vad lånet egentligen kommer att kosta bör man alltid kontrollera den exakta lånekostnaden istället för att bara jämföra effektiv årsränta. Ett lån med lite högre effektiv årsränta som ska betalas tillbaka inom två månader kan till exempel bli mycket billigare än ett lån med något lägre effektiv årsränta som står och kostar pengar i sex månader.
I detta sammanhang är det värt att påpeka att alla de seriösa aktörerna på den svenska SMS-lånemarknaden låter dig betala tillbaka ditt SMS-lån tidigare än avtalat om du så önskar, och då inte kräver någon ersättning för den ränta och de avgifter de förlorar på att du betalar tillbaka i förväg. Detta vore kanske något för de svenska bolåneinstituten att ta efter.
Avbetalningstid
Det är givetvis bra att försöka betala av sitt SMS-lån så snabbt som möjligt, dels för att blir skuldfri och dels för att hålla lånekostnaderna nere. Samtidigt bör man inte vara dumsnål när man väljer avbetalningstid, eftersom det kan bli dyrt i längden. Det kan kännas som att man tar både det smartaste och mest ansvarsfulla beslutet när man väljer 30 dagars återbetalningstid för sitt lån istället för att välja en längre avbetalningstid, men kommer du verkligen att klara av en så snabb återbetalningstakt?
Var proaktiv istället för reaktiv
När man tar ett SMS-lån gäller det att vara ärlig mot sig själv. Om jag inte klarade av att spara ihop till den här utgiften utan tvingades ta ett snabblån för att lösa situationen, kommer jag verkligen att klara av att betala tillbaka hela lånet plus ränta och avgifter inom en månad? Vad händer om det dyker upp någon oväntad utgifter under tiden? Kommer jag att tvingas välja mellan att betala tillbaka SMS-lånet och betala elräkningen?
SMS-lån kan bli en väldigt dyr affär om man inte håller sig till avbetalningsplanen, eftersom det tillkommer påminnelseavgifter och dröjsmålsränta. Dessa extra kostnader gör det förstås ännu svårare att bli skuldfri, och man kan få en snöbollseffekt där det börjar tillkomma inkassoavgifter och avgifter till Kronofogden. Vill det sig riktigt illa får man en betalningsanmärkning.
I vissa situationer är det därför bättre att bita i det sura äpplet och ge sig själv marginaler när man tar ett SMS-lån. Även om du tror att du kommer att klara av att betala tillbaka hela beloppet nästa gång du får pengar kan det vara säkrare att välja en avbetalningsplan som delar upp återbetalningen över två eller tre tillfällen. Det kostar lite mer i ränta och aviavgifter, men minskar å andra sidan risken för påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och starten på ett skuldberg. Skulle det visa sig att du faktiskt har ekonomisk möjlighet att betala tillbaka hela lånet redan första månaden så gör det! Då slipper du de extra kostnaderna och du får dessutom en väldigt fin kredithistorik hos långivaren, som kan vara bra att ha om du skulle hamna i en liknande ekonomisk knipa framöver.